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5年LPR的趋势判断及测算:个人房贷为什么建议转成LPR浮动?

房贷利率转换为 LPR 浮动后,房贷利率长期是下行趋势。 LPR 定价方式下,未来房贷利率的变化取决于 5 年期 LPR(5 年期的最优贷款利率) 的变化。 5 年期 LPR 的趋…

房贷利率转换为 LPR 浮动后,房贷利率长期是下行趋势。 LPR 定价方式下,未来房贷利率的变化取决于 5 年期 LPR(5 年期的最优贷款利率) 的变化。 5 年期 LPR 的趋势由三方面决定: 政策利率/市场利率、房地产金融政策和银行的市场化加点。

今年的 LPR 仍有下调空间;中长期看,政策利率随经济增速放缓是处于下降周期的,房地金融政策难进一步收紧,银行的市场化加点在金融体系改革背景有调降空间。三种因素综合来看,都是推动 5 年期 LPR 下行的, 所以建议个人选择 LPR 浮动利率方式。

房贷转为 LPR 后,能省多少钱? 假设贷款余额 100 万、贷款期限 20 年期, 若未来 LPR 平均下行 20bp,月还款额可以减少 110 元,总还款额可以减少 2.6 万元,在原有总还款基础上减负约 1.6-1.7%。 若 LPR 平均下行40bp,月还款额可以减少 213 元,总还款额可以减少 5.1 万元,在原有总还款基础上减负约 3.4%。

房贷利率切换的操作指南。 1)办理时间: 2020 年 3 月 1 日至 2020 年 8月 31 日,在这一时间内任何时刻转换均无差异;具体办理转换时间,各家银行有一定差异。 2)办理方式: 转换不用重签合同,只需修订利率条款;建议选择手机银行、网上银行等线)合同要素中可以修订的条款: 利率定价方式、重定价周期和重定价日;其余要素均不作改变。

从房地产(融资)政策跟踪看,中央和地方处于明显博弈状态:中央还是保持定力,强调“房住不炒”;地方由于地产财政收支压力,在不断尝试放松。 我们预计未来博弈的结果取决于经济。经济下滑在可控范围内,房地产政策是“托而不举”,适度放松,不刺激,政策会保持很强的定力。如果经济下滑压力大,地产放松可能就会明显。

地产政策对市场投资风格的影响。 1、目前经济形势下,放松货币,基建托底经济是市场较为一致的预期。这种背景下,风险偏好提升是主逻辑,科技和券商是大方向。 2、政策如果出于经济下行压力过大,地产政策明显放松,部分货币会去房地产。这种背景下,地产银行股则会表现占优。

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作者: admin

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